새마을금고 예금자보호 및 금고별 안전성 확인 방법

최근 새마을금고 전·현직 직원들이 PF대출 수수료로 거액을 횡령한 사건에 이어 인천 일대에서 전세사기를 일삼은 건축왕이 주로 새마을금고에서 대출을 받았다는 사실이 알려지면서 새마을금고에 대한 사람들의 불안감이 점점 커지고 있습니다.

예전부터 새마을금고는 높은 금리와 마을마다 지점을 가지고 있는 높은 접근성으로 서민들과 가까운 금융사로 알려져 있습니다. 새마을금고에 문제가 발생한다면 많은 서민들이 피해를 볼 수 있을 것으로 보입니다. 하지만 이러한 문제도 상대를 잘 안다면 피해갈 수 있습니다. 새마을금고의 안전성을 우리가 확인할 수 있다면, 슬기롭게 새마을금고를 이용할 수 있을 것입니다. 새마을금고 예금자보호에 대해 알아보고 안전한 지점을 선별하는 방법도 알려드리겠습니다. 

◈목차◈

1. 새마을금고는 예금자보호법의 대상이 아니다?

2. 새마을금고 금고별 예금자보호

3. 새마을금고 출자금 예금자보호

4. 새마을금고 망하면 어떻게 되나?

5. 새마을금고 안전성 확인하기

 

1. 새마을금고는 예금자보호법의 대상이 아니다?

은행이라고 하면 보통 생각나는 우리, 국민, 하나, 신한은행 등 1금융권의 경우 고객이 예금에 가입했을 때, 예금자보호법에 따라 최고 5천만 원까지 예금자보호를 하고 있습니다. 다시 말해 그 은행이 망해도 원금과 소정의 이자 포함 5천만 원까지는 법적으로 돌려받을 수 있습니다. 

하지만 새마을금고의 경우 예금자보호법의 대상은 아니지 새마을금고만의 보호제도를 따로 갖추고 있습니다. 새마을금고는 자체적으로 새마을금고법을 만들고 예금자보호준비금을 만들어 중앙회에서 운영하고 있습니다. 따라서 예금자보호법은 아니지만 새마을금고법에 따라 1인당 예금과 소정이 자를 합해 최대 5천만 원까지 보호를 받을 수 있습니다. 

 

2. 새마을금고 금고별 예금자 보호 

새마을금고는 금고별 독립법인으로 운영하고 있습니다. 보통 새마을금고 앞에는 새마을금고별 이름이 붙어 있습니다. 이름이 다른 곳은 다른 독립 법인으로 보시면 됩니다. 따라서 독립 법인인 금고별로 예금자 보호가 각각 이루어집니다. 

같은 이름의 새마을금고는 규모에 따라 본점과 지점으로 나누어 지는 경우도 있습니다. 이때 같은 이름의 새마을금고 안에 있는 지점이라면 본점과 지점의 예금과 소정의 이자를 합해 5천만 원이 보호받게 됩니다. 

예를 한번 들어보겠습니다. 

📌A새마을금고의 본점과 ㄱ지점, ㄴ지점에 각각 5천만 원을 예금한 경우

예금내용	👉	예금자보호 적용 금액
A새마을금고 본점 5천만원		💰5천만원
A새마을금고 ㄱ지점 5천만원
A새마을금고 ㄴ지점 5천만원

A새마을금고의 본점과 ㄱ지점, ㄴ지점은 같은 독립법인입니다. 따라서 본점과 지점에 나누어 5천만 원씩 총 1.5억 원을 예금했지만 새마을금고법으로 보호받을 수 있는 금액은 예금과 소정의 이자를 포함한 5천만 원입니다. 

📌B새마을금고 본점과 C 새마을금고 ㄷ 지점에 각각 5천만 원을 예금한 경우

예금내용	👉	예금자보호 적용 금액
B새마을금고 본점 5천만원		💰1억원
C새마을금고 ㄷ지점 5천만원

B새마을금고 본점과 C새마을금고 ㄷ지점은 각각 다른 독립법인으로 예금과 소정의 이자를 포함 각각 5천만원 보호받아 총 1억 원을 보호를 받을 수 있습니다. 따라서 새마을금고에 예금과 적금을 가입하는 경우에는 각 금고별로 최대 5천만원까지만 가입하는 것이 좋습니다. 

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3. 새마을금고 출자금 예금자보호

출자금이란 고객이 새마을금고에 조합원으로 등록하여 조합에 출자하는 금액으로 조합은 고객으로부터 자본금을 얻고 고객은 조합원으로서 권리와 혜택을 얻는 것을 말합니다. 출자금 통장은 1천만 원까지 비과세 혜택이 있고 금고별 3~4% 수준의 배당금을 1년에 한 번 받다 보니 또 하나의 재테크 방법으로 많이 이용되기도 합니다. 

하지만 아쉽게도 새마을금고 출자금은 예금자 보호가 되지 않습니다. 또한 출자금통장은 입출금이 자유로운 통장이 아니기에 출금신청을 하고 일정시간이 지나야 돈을 찾을 수 있어 유동성이 떨어지는 편입니다. 따라서 출자금에 투자를 하는 경우에는 여유가 되는 돈을 신중히 입금하는 것이 좋습니다. 

 

4. 새마을금고 망하면 어떻게 되나?

새마을금고가 망하는 일은 흔치 않지만 그렇다고 일어나지 않는 일은 아닙니다. 만약 A 새마을금고가 운영부실로 인해 망하게 된다면 중앙회에서도 가만히 있지는 않습니다. 중앙회에서는 A 새마을금고를 주변 새마을금고로 흡수 또는 합병을 시키고 예금 및 대출 등도 합병되는 새마을금고로 이전하여 귀속시킵니다.

이때 주의해야 할 점은 만약 내가 A새마을금고 5천만 원,  B 새마을금고에 5천만 원 예금을 든 상태에서 A 새마을금고가 망하게 되면서 B 새마을금고로 합병된 경우, A 새마을금고 예금도 B 새마을금고의 예금으로 귀속되어 내 예금 1억 원이 모두 B 새마을금고에서 관리받게 됩니다. 이때 내 예금이 B새마을금고에서 예금자보호 받을 수 있는 5천만 원을 초과하게 되므로 5천만 원을 다른 은행으로 옮기는 것이 좋습니다. 

 

5. 새마을금고 안전성 확인하기

안전하게 새마을금고를 이용하기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 새마을 금고는 금고별로 경영지표에 대한 공시를 하고 있습니다. 우리는 이 자료를 활용해 어떤 새마을금고를 이용할 것인지 결정하면 됩니다. 

새마을금고 홈페이지에 들어가서 사업안내 → 전자공시 → 정기공시로 들어갑니다. 경영상태가 궁금한 새마을금고를 검색합니다. 그럼 경영지표 등 다양한 내용을 확인할 수 있습니다. 

이때 우리는 25~28번의 경영지표를 살펴보면 됩니다. 확인해야할 수치들은 다음과 같습니다.

안저

새마을 금고 안전성 확인사항

💡자본적정성(위험가중자산대비자기자본비율)

💡자산건전성 - 순고정이하여신비율 확인

💡유동성 비율

💡수익성-총자산순이익률

💡경영실태 평가

✅25번의 자본적정성-위험가중자산대비 자기자본비율은 우리가 흔히 알고 있는 BIS비율입니다. 손실을 대비하여 충분한 자본을 가지고 있는지를 보여주는 경영지표로 8% 이상이 안전합니다. 

✅26번 자산건전성-순고정이하여신비율은 0에 가까울수록 안전합니다. 3% 이하가 1등급 우수이며, 3%~5%까지를 2등급으로 양호하다고 판단합니다. 

✅27번의 유동성 비율은 100% 이상이면 1등급으로 우수등급으로 유동성이 높을수록 안전한 새마을금고라고 볼 수 있습니다. 

✅28번의 수익성 - 총자산순이익률은 1.2%~1.5% 이상이 안전합니다. 

✅31번 경영싱태평가는 2등급 이상인 새마을금고가 안전합니다. 

아래표는 국가에서 제시한 새마을금고 경영실태 계량평가 항복별 등급기준을 나타낸 것입니다. 해당항목과 경영지표를 비교하여 평가등급이 우수한 새마을금고와 거래하는 것이 안전하겠습니다. 

오늘은 새마을금고의 예금자보호에 대해 알아보고 안전성있는 새마을금고를 고르는 법도 함께 공유해 보았습니다. 새마을금고와 안전하게 거래하기 위해서는 금고별 5천만원 한도내에서 거래하는 것이 좋으며, 거래 하기전 해당 새마을금고의 경영지표 내용을 확인 후 투자하는 것이 좋겠습니다. 감사합니다.

 

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신협 지점별 예금자 보호 가능할까?